В настоящее время на согласовании в правительстве РФ
находится законопроект о добровольном страховании жилья от ЧС, подготовленный
Минфином после наводнения на Дальнем Востоке в 2013 году. Суть законопроекта
заключается в том, что страхование жилья от чрезвычайных ситуаций будет
добровольным, но граждане, не имеющие страховки, смогут в качестве компенсации
получить новое жилье только по социальному найму, без возможности оформить его
в собственность.

 Об оценке рынка и о том, как может реализовываться на практике
страхование, рассказал Korins.ru первый заместитель
председателя правления «СОГАЗа» Николай Галушин.

 

- Николай
Владимирович, в какой стадии в настоящее время обсуждение законопроекта?

 

- Документ был
согласован органами исполнительной власти. Пока на рассмотрение в Госдуму он не
поступал. Предполагаем, что это произойдет в ближайшем будущем.

 

- Какие потребуется
принять подзаконные акты для работы закона?

 

- Закон носит рамочный характер. Для эффективной его реализации
необходимо принятие большого количества подзаконных актов. И самое главное,
программы страхования имущества граждан, которая должна быть утверждена в
каждом субъекте федерации. Сейчас конструкция законопроекта предполагает, что
будут утверждены тарифы по этому виду страхования, но, надеюсь, потребность в
этом документе отпадет, потому что создать эффективную систему тарификации по
всем субъектам федерации и в целом по стране будет нереальным делом - уж
слишком много особенностей на каждой из территорий в рамках одного субъекта
федерации, влияющих на риск. Так что предусмотреть их все в рамках общей системы
тарификации в моем понимании невозможно.

 

- Позволит ли
подготовленный законопроект решить задачу снятия с бюджета существенных
расходов на возмещение гражданам потерь от ЧС?

- Вовлечение граждан в страхование в рамках закона не снимет
нагрузки на бюджет - ведь сам закон и регулирует упорядочение государственной
помощи гражданам, оставшимся без жилища. Но закон должен значительно снизить
нагрузку на бюджет, потому что основная часть убытка должна возмещаться
гражданам за счет средств страховых компаний по заключенным договорам
страхования.

 

- Какие меры
необходимы для того, чтобы система стала рабочей?

- Единственная мера - вовлечение граждан в систему
страхования. Чем больше граждан будут страховать свое имущество, тем меньше помощи
будет требоваться со стороны государства. По мере того, как граждане привыкнут
страховать свое имущество на минимальные объемы в рамках закона, они будут
больше задумываться о расширении программы страхования, покупая ее уже для себя
на фактическую стоимость объекта недвижимости.

 

- Что может стать
реально действенным стимулом, побуждающим к страхованию?

 

- Полный отказ государства безвозмездно оказывать помощь,
четкая и сформированная позиция в этом вопросе и совместная информационная
кампания. И, конечно, время.

 

- Как много,
по-Вашему, времени может понадобиться?

 

- Чудо не произойдет за 1-3 года. Это будет очень медленный
процесс вовлечения граждан в страхование. Корректировки должны произойти на
уровне изменения ментального отношения к самостоятельному принятию решения о
страховании своего имущества. И если решение отрицательное, то ожидать помощи
со стороны государства не имеет смысла.

 

- Как будет решаться
вопрос с незарегистрированными объектами: ранее было принято решение их не
страховать, таким образом, какая доля строений окажется выпавшей из покрытия,
существует ли у этой проблемы решение? Откуда ждать спасения?

 

- Если конструкция закона не поменяется, то граждане,
имеющие такое жилище, будут либо вынуждены его зарегистрировать для заключения
договора страхования, либо на основании информации о страховании, которая будет
распространяться субъектами федерации и страховыми компаниями, самостоятельно и
вне программы помощи со стороны государства заключать договоры со страховыми
компаниями. Считаю, что такие продукты появятся - необходимо будет идентифицировать
наличие своего объекта и страховать его.

 

- Может ли оказаться
так, что страхование будет распространено по РФ неравномерно: в тех регионах,
где постоянно происходят стихийные бедствия, люди будут страховаться, а в
остальных - нет, и таким образом будет нарушен базовый принцип страхования -
принцип внезапности наступления страхового события?

 

- Тарификация страховщиками должна быть построена по
субъектам федерации или по муниципальным образованиям. Поэтому территории, в
большей степени подверженные рискам стихийных бедствий, будут тарифицироваться
дороже, нежели другие территории. Очевидно, если жилье построено в зоне,
которая постоянно подтопляется - каждую весну, то в отношении такой территории
будут утверждены особые условия страхового покрытия, или совместно с
муниципальными властями граждане будут перемещаться в более безопасные зоны
проживания.

 

- Каким, по-Вашему,
будет потенциальный уровень охвата страхованием - оптимистичный и
пессимистичный прогноз?

- От 10 до 50%.

 

- Как он может
варьироваться от региона к региону, можно ли предусмотреть систему
выравнивания, например, через одинаковую модель проведения конкурсов на уровне
субъектов федерации по выбору страховщика для комплексного страхования и тд?

- Да, конечно, уровень проникновения будет сильно меняться
от субъекта федерации к субъекту. Показательным уровнем проникновения является
Москва - более 10 лет функционирования московской городской программы
обеспечило не более 50-ти процентный уровень проникновения. В других крупных
городах уровень проникновения может быть сопоставим. В целом, полагаю, будет
меньше.

 

- Дайте, пожалуйста,
предварительные оценки рынка страхования жилья - оптимистичный и пессимистичный
прогнозы по годовым сборам. В случае принятия закона, насколько может вырасти
показатель покрытия страхованием - оптимистичный и пессимистичный прогнозы.

 

- При нынешнем крайне низком уровне проникновения, который
оценивается в 5%, объем рынка составляет около 30 млрд руб. Если ожидать, что
уровень проникновения увеличится в 10 раз, то объем сборов может составить 300
млрд руб. и выше.

 

- Готовят ли
страховщики предложения по возможной модели действия на практике страхования
жилья, формируют ли пакетные предложения по "дострахованию"
дополнительных рисков.

 

- Пока нет, поскольку нет окончательной модели закона.

 

- Ведут ли страховщики
подготовку к проведению информационных кампаний на территориях по разъяснению
необходимости страхования: планируются ли листовки, трансляции роликов в местах
массового скопления и тд.

 

- Страховщики и сейчас рекламирует себя. Информационная
кампания должна быть привязана к субъекту федерации, в котором будет работать
страховщик, и осуществляться вместе с субъектом федерации.

 

- При последнем витке
дискуссии зашла речь о развитии сельскохозяйственного страхования. Ситуация в
сельскохозяйственном страховании неоднократно вызывала нарекания, в чем
проблемы и какие существуют выходы?

 

- В моем понимании проблема не в объеме государственной
поддержки, а в отсутствии системы оценки рисков и законодательно утвержденных
характеристик страхового события, оснований для отказа в выплате возмещения.
Сегодня зачастую действует механизм принуждения страховщиков к выплате
возмещения по решению суда, даже если условиями договора страхования
произошедшее событие не должно трактоваться в качестве страхового события.