Жизнь > ЦБ назвал условия развития долевого страхования жизни
4129 show

добавлено 04.10.2017 09:58
автор korins.ru

Банк России назвал условия и перспективы развития долевого страхования жизни в России – вида страхования, схожего с UnitLinked. Тезисы прописаны в консультативном докладе регулятора, который касается комплекса мер по развитию страхования жизни.

«Профучастниками страхового рынка неоднократно поднимался вопрос о целесообразности закрепления в российском законодательстве вида страхования, максимально схожего с UnitLinked, – долевого страхования жизни. Следует отметить, что если выделение ДСЖ в качестве самостоятельного вида страхования является дискуссионным вопросом, то необходимость отдельного регулирования таких страховых продуктов достаточно очевидна», - говорится в докладе.

При реализации ДСЖ страховщики, обеспечивая страховую защиту, выступают в качестве канала дистрибуции (широкая филиальная сеть страховщиков дает существенный толчок продажам этого финансового продукта), а также администратора продукта (страховщики определяют интересные варианты сочетаний страховой защиты и инвестиционных возможностей для клиента).

С точки зрения обеспечения защиты имущественных прав застрахованных лиц ДСЖ призвано выделить из существующего сегмента ИСЖ договоры с точным перечнем активов, определяемым клиентом, которые не содержат гарантированной части и полностью подпадают под регуляторные подходы, применяемые на рынке коллективных инвестиций.

Кроме того, ДСЖ, в отличие от существующих сейчас продуктов страхования жизни с инвестиционной составляющей, содержит фиксированную страховую сумму только по риску смерти, во всех остальных случаях страховая сумма зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика.

С учетом международного опыта регулирования Unit-Linked предполагается установить следующие ключевые особенности данного страхового продукта, которые обусловлены в первую очередь переносом инвестиционных рисков страховщиков на клиентов:

• администрирование средств клиентов по правилам, схожим с правилами, установленными для субъектов рынка коллективных инвестиций (учетная и физическая сегрегация активов, полное вовлечение института специализированных депозитариев);
• значительное снижение давления указанного вида договоров на капитал страховой организации в связи с тем, что риски, содержащиеся в продуктах ИСЖ, в значительной степени снижаются за счет полного соответствия активов и обязательств;
• классификация обязательств по ДСЖ как нестраховых обязательств страховщика, следовательно, установление отдельных требований к инвестированию средств по ДСЖ, а также исключение влияния указанного вида деятельности на налогообложение страховщика как специализированной организации;
• установление обязательных правил по максимально полному раскрытию информации о продукте клиенту: структуре тарифной ставки и нагрузок, информации об активах, в которые инвестированы средства клиентов, алгоритмах расчета текущей рыночной стоимости полиса и его выкупной суммы и других сведений.

Условиями успешного внедрения данного продукта являются:

• повышение уровня финансовой грамотности потенциальных клиентов, что позволит исключить возможность использования отдельными страховщиками искаженной информации о продукте и формирования у клиентов завышенных ожиданий;
• повышение уровня доверия потенциальных клиентов, обусловленного в том числе созданием единых стандартов продуктов ДСЖ, включающих порядок раскрытия информации.

Важно отметить, что в рамках ДСЖ средства будут инвестироваться в более широкий круг активов, включая более рисковые вложения, чем при инвестировании средств в рамках обычного ИСЖ, что позволит, во-первых, повысить уровень доходности по данному виду инвестиций, а во-вторых, увеличить объем средств граждан, вкладываемых в реальный сектор экономики.

Вместе с тем, страховщики жизни будут обладать объемом прав, схожих с правами, которыми обычно обладают инвестиционные компании и брокеры на рынке ценных бумаг, что неизбежно ставит вопрос о расширении объема их ответственности за совершаемые действия.

Страховщики жизни в рамках предложения ДСЖ, а в некоторых случаях и ИСЖ, не только выполняют поручения клиента, но и могут давать инвестиционные советы: куда и на каких условиях вкладывать средства клиентов. Если страховщик жизни не только исполняет пожелания клиента по приобретению финансовых инструментов, но и дает инвестиционные рекомендации по их приобретению, то необходимо установить ответственность за непредставление достаточной информации для принятия клиентом инвестиционного решения, в результате чего он может понести потери либо недополучить доходность.

«В связи с этим полагаем, что вопрос установления фидуциарных обязанностей инвестиционных компаний и брокеров, основанных на принципах осмотрительности и заботливости, так же как и установления ответственности за поведение, являющееся проявлением неосторожности или небрежности в отношении клиента, следует рассматривать и в отношении страховщиков жизни», - говорится в докладе.

Кроме того, в отношении ДСЖ применимы следующие методы регулирования, которые предложены для сегмента ИСЖ. Это касается аттестации страховых агентов и работников страховщика, предлагающих ИСЖ; установления ответственности страховых агентов и работников страховщика, предлагающих ДСЖ, за нарушение требований к квалификации, предъявляемых к ним; введения обязанности возмещения ущерба клиенту в случаях, когда нарушение установленных требований повлекло причинение ущерба (в том числе в случае неверного или неполного информирования о рисках); проработки вопроса о целесообразности введения перед предложением продуктов ДСЖ обязательной предварительной категоризации потребителей с точки зрения квалифицированных и неквалифицированных инвесторов.

Таким образом, предлагается:

•установление специального порядка регулирования ДСЖ, вплоть до введения нового вида страхования;
• совершенствование ответственности страховщиков жизни;
• установление правил раскрытия информации о ДСЖ. В целом полагаем, что введение ДСЖ способно стать еще одним драйвером развития рынка страхования жизни в Российской Федерации.
0
0

0
0

Читайте также

4740 thumb

Новости: 250 случаев мошенничества в сфере автострахования «АльфаСтрахование» выявила в Сибири и на Дальнем Востоке в 2017 г.

16.08.2018
4739 thumb

Новости: НСА: в 1 полугодии 2018 г. спрос на страхование животных вырос на 47%

15.08.2018
4738 thumb

Новости: 110 фактов мошенничества выявлено на Северо-Западе России компанией «АльфаСтрахование»

15.08.2018
4737 thumb

Новости: «Согласие-Вита» – рост бизнеса более чем в 2,2 раза

15.08.2018
4736 thumb

Новости: В ВСК прошла встреча участников проекта страхования российско-китайского безвизового туризма

15.08.2018

Последние альбомы
63 thumb

Бизнес-завтрак Финтех Лаб и ВСС

16.07.2018
62 thumb

Семинар РСА

16.07.2018
61 thumb

XVI Конференция ВСС. Круглые столы

19.06.2018
59 thumb

XVI Конференция ВСС. Прямая линия

19.06.2018
58 thumb

XVI Конференция ВСС. Пленарные заседания

19.06.2018

Последние видео
Если бы кот купил автомобиль. Серия 3
53 rightPlay video2
добавлено 06.08.2018
Если бы кот купил автомобиль. Серия 2
52 rightPlay video2
добавлено 29.06.2018
Если бы кот купил автомобиль. Серия 1
50 rightPlay video2
добавлено 18.06.2018