С 28 ноября 2019 года досудебный порядок решения споров финансовым уполномоченным стал обязателен для споров по всем видам страхования, за исключением ОМС. Ранее, с 1 июня 2019 года, досудебный порядок действовал только в отношении споров по договорам ОСАГО, каско и ДСАГО. 

Как сообщил Воронин, в период с 28 ноября 2019 года по 28 мая 2020 года в Службу финансового уполномоченного поступило 3 331 обращение в отношении договоров страхования жизни, что составляет 48,4% от общего числа обращений по немоторным видам страхования. На втором месте по количеству обращений — страхование от несчастных случаев и болезней (1 855, или 27% обращений), на третьем — страхование имущества (1 040, 15,2% обращений). «За полгода, как мы работаем с немоторными видами страхования, у споров по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев и болезней наблюдается самая высокая ежемесячная динамика поступающих обращений. Так, например, если в январе у нас было 322 обращения по страхованию жизни, то в феврале — уже 697, в марте — 888, в апреле, когда в целом было снижение числа обращений, 502, а по результатам мая снова рост – 765 соответственно», — отмечает Воронин.

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования — наиболее распространенная тематика обращений по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев и болезней. «Здесь мы сталкиваемся с примерами недобросовестных практик. Наиболее заметными являются случаи, когда потребителю отказывают в возврате премии в рамках периода охлаждения по договорам коллективного страхования жизни», — рассказывает Воронин. По договору коллективного страхования потребитель является только застрахованным лицом, при этом расходы банку, формально являющемуся страхователем по таким договорам, на оплату страховой премии фактически возмещает потребитель. В соответствии с позицией Верховного суда Российской Федерации в данном случае потребитель все же признается страхователем и, соответственно, должен иметь право на возврат премии при досрочном расторжении в случае его обращения за возвратом части страховой премии в рамках «периода охлаждения».

Воронин напомнил, что 1 сентября этого года вступают в силу изменения, позволяющие заёмщикам возвращать часть страховой премии при досрочном погашении кредита. «Такие поправки в закон положительно скажутся на потребителях финансовых услуг, поскольку вернуть часть страховой премии станет проще. Одновременно с этим данные изменения повлияют и на практику вынесения решений финансовым уполномоченным по такого рода спорам: увеличится число решений, связанных с удовлетворением требований потребителей. Скорее всего, новые нормы снизят и число обращений по данной проблематике», — считает Главный финансовый уполномоченный.

Ещё один пример недобросовестных практик — отсутствие в условиях договора либо правилах страхования конкретного размера административных расходов страховщика в случае досрочного расторжения договора по иным причинам, нежели период охлаждения и отсутствие вероятности наступления страхового случая. Это может касаться случаев досрочного погашения кредита. «Например, в некоторых договорах есть условие, что при расторжении договора страхования потребителю возвращается неиспользованная часть страховой премии пропорционально сроку действия договора за вычетом административных расходов страховой организации до 96%. Такое условие противоречит нормам закона о защите прав потребителей, поскольку не содержит конкретных условий в части размера процента, удерживаемого организацией», — поясняет Воронин.

Если говорить о среднесрочной перспективе, то возможно снижение числа обращений по страхованию жизни, поскольку имеет место общее падение рынка, в том числе рынка кредитования граждан. «А чем меньше новых договоров страхования, в том числе в связи со снижением количества выданных кредитов, тем меньше споров по ним», — отмечает Главный финансовый уполномоченный. 

К финансовому уполномоченному в период с 28 ноября 2019 года по 28 мая 2020 года обращались также клиенты страховых компаний по договорам страхования финансовых рисков (181, 2,6%), добровольного страхования гражданской ответственности (174, 2,5%), страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства (115, 1,7%), добровольного медицинского страхования (93, 1,3%), страхования ответственности юридических лиц (72, 1,1%), страхования профессиональной ответственности туроператоров (16, 0,2%).

По результатам рассмотрения обращений по немоторным видам страхования финансовыми уполномоченными принято 1 138 решений, из них в 300 случаях (26,4 %) требования потребителей финансовых услуг удовлетворены, а в 838 случаях (73,6 %) потребителям отказано в удовлетворении требований. Такой процент отказов в удовлетворении связан с тем, что основная часть потребителей обращается за возвратом страховой премии по истечении «периода охлаждения», а у подавляющего числа страховщиков в данном случае по правилам страхования премия возврату не подлежит, что не противоречит Гражданскому кодексу РФ, резюмирует Воронин.