Рисковое страхование жизни

 

-  Название говорит само за себя, механизм таких программ похож на страхование автотранспорта или имущества. Они не предусматривают создания накоплений, страховые выплаты предусмотрены только на случай наступления неблагоприятных событий.

 

-   Такие программы при сравнительно небольших взносах позволяют получить высокую страховую защиту. Полис можно заключать на срок от года до 20 и более лет, вплоть до пожизненного, и уплачивать взносы на регулярной основе. При этом размер взноса и желаемый объем страховой защиты клиент может определить самостоятельно на основе своих потребностей. Рисковое страхование жизни часто включает в себя по желанию клиента дополнительные программы (опции), который предусматривают специальные выплаты при инвалидности, травмах и других неблагоприятных событиях.  

 

 

Накопительное страхование жизни

 

Этот вид страхования сочетает в себе функции создания накоплений и страховой защиты.

 

-  Механизм их работы следующий: внося первый взнос по договору, клиент получает страховую защиту:

1.       По риску[1] «дожитие», гарантированную выплату накоплений, которые вернутся клиенту в будущем по окончании срока страхования;

2.       По риску «уход из жизни», гарантированную выплату назначенным людям или наследникам (выгодоприобретателям) в случае ухода застрахованного человека из жизни.

 

ü  Такие полисы заключаются на сроки от 5 до 20 и более лет. Страховые суммы по этим двум основным рискам могут быть равны или отличаться, и будут тем выше, чем больше взнос и продолжительность программы. Так обеспечивается комплексная страховая защита: клиент копит деньги, и в то же время его жизнь застрахована.  Полисы адресованы, в первую очередь кормильцам семей, тем, от кого финансово зависят другие люди.

 

-  Большинство клиентов благополучно завершают свою программу накопительного страхования, и полученная выплата позволяет им реализовать долгосрочные планы: изменить свою жизнь или сделать крупное приобретение, направить средства на образование ребенка или использовать их как стартовый капитал. В договоре накопительного страхования жизни предусмотрен гарантированный доход, а также возможно и начисление дополнительного дохода по результатам инвестиционной деятельности компании в каждом календарном году.

 

-  Накопительные программы могут быть дополнены различными рисковыми опциями, гарантирующими клиентам страховые выплаты при диагностике  смертельно-опасных (критических) заболеваний, установлении инвалидности, различных последствиях несчастных случаев.

 

Инвестиционное страхование жизни

 

-  В отличие от классического накопительного страхования – этот инструмент не столько создает накопления, сколько позволяет надежно инвестировать уже накопленные средства. Он обеспечивает клиенту потенциально высокий доход от инвестиций при гарантии сохранности финансовых вложений. В программах инвестиционного страхования жизни сумма денежных средств, вложенных клиентом, делится на два фонда: гарантийный и инвестиционный. Цель гарантийного фонда обеспечить гарантию возврата внесенного капитала при любой ситуации на фондовом рынке[2]. Инвестиционный фонд обеспечивает доходность по продукту за счет участия в динамике выбранного базового актива (их существует множество, например «золото», «нефть», «индекс РТС» и т.п.).

 

-  Инвестиционный продукт упакован в «страховую оболочку». Страховая компонента придает продукту ряд выгодных преимуществ, недоступных для других инвестиционных инструментов. Во-первых, это льготное налогообложение доходов по продукту. Во-вторых, страховая защита жизни клиента и особый защитный юридический статус вложений.