С 8 по 10 октября в Сочи на федеральной территории «Сириус» состоялся юбилейный, десятый форум инновационных финансовых технологий Finopolis-2025. На площадке собрались представители регулятора, минфина, банков, страховых компаний и бигтехов. Главными темами форума стали конкуренция на платежном рынке, цифровой рубль, открытый банкинг и страхование нового поколения. 

Центральным событием стала пленарная сессия «Национальная цифровая инфраструктура финансового рынка (ЦИФРа): в поисках баланса». На ней председатель ЦБ Эльвира Набиуллина и глава Сбера поспорили о монополии на банковском рынке. 

Рост технологий изменил правила игры на финансовом рынке. Людям стало проще выбирать и менять банки, если они видят лучшие условия или сервис, отметила председатель Банка России Эльвира Набиуллина. По ее словам, банковское рабство почти отошло в прошлое.

— В обозримом будущем нам хотелось бы все три ключевых компонента национальной инфраструктуры финансового рынка — платежи, обмен данными, удаленную идентификацию — объединить в единое цифровое пространство, — сказала Набиуллина. 

По её словам, задача регулятора — поддерживать лидеров, но не допускать монополий, создавая при этом стимулы для остальных участников «тянуться» за сильнейшими. Для этого нужно заранее определить критерии создания национальной инфраструктуры. В ЦБ предложили их список на обсуждение. Среди них — обеспечение бесперебойной работы финансового рынка, защита данных и защита от общих угроз, развитие конкуренции и содействие инновациям. 

Глава Сбера Герман Греф заявил, что нужно разобраться, какая именно инфраструктура критическая. Все, что может создать рынок, как альтернативу государственной системы не нужно запрещать. 

Глава ЦБ предложила рассмотреть следующий вариант: если крупный участник рынка развивает значимую инфраструктуру, то через два-три года, когда приходит окупаемость и выгода, он должен открыть технологию для рынка. Если же он не хочет это делать, то регулятор должен создавать свою технологию. Готов ли рынок к этому, спросила глава ЦБ. 

— Мы готовы играть по любым правилам, которые будут спущены. Не всегда это комфортно, когда ты приходишь на хоккейную коробку, а тебе предлагают в хоккейной форме играть в бадминтон, — сказал Греф. 

По его словам, если государственная инфраструктура хочет оставаться конкурентоспособной, нужно позволять бизнесу развивать альтернативные решения, а не ограничивать их. Эльвира Набиуллина подчеркнула, что ЦБ не стремится к появлению одного «победителя» на рынке. «Монополист несёт бремя инноваций, но он сам решает, вкладываться ли в них. Нам бы не хотелось, чтобы в стране был один выигравший», — отметила она. 

В ходе той же сессии глава Альфа-банка Владимир Верхошинский предложил создать альтернативу платёжной системе «Мир». В США таких систем три — это снижает монополию и делает рынок устойчивее, сказал он. В Банке России инициативу поддержали. 

Сквозной темой всего форума стала технологическая независимость финансового сектора, подчеркнул начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев. По его словам, это стало лейтмотивом всего Финополиса. 

Главным итогом стало формирование консенсуса по ключевому вопросу — созданию национальной цифровой инфраструктуры финансового рынка (ЦИФРа), отметил частный инвестор, основатель «Школы Практического Инвестирования» Федор Сидоров. Она станет фундаментом для построения качественного каркаса всей отрасли, где безопасность и удобство для граждан становятся приоритетом наравне с технологическим развитием.

Прорывом форума стало подписание соглашений об обмене данными между четырьмя крупнейшими банками — Т-Банком, Сбером, ВТБ и Альфа-Банком, считает Федор Сидоров. Запуск мультибанкинга — конкретный шаг к реализации концепции открытых API, когда клиент может управлять счетами в разных банках через одно приложение. Это меняет саму философию конкуренции — игроки соревнуются не за удержание клиента «в плену», а за качество сервиса. Банк России получает реальный инструмент для создания единого цифрового пространства, объединяющего платежи, обмен данными и удаленную идентификацию.

Важно признание регуляторам того, что данные — это новый актив, и надо создавать инфраструктуру для их легального безопасного обмена, продолжил Олег Абелев. По его словам, на рынке будет происходить ускоренная цифровая трансформация, консолидация рынка. Банки и страховщики, которые не завершили переход на онлайн-каналы, будут вынуждены это делать. Просто для того, чтобы выживать. Продолжится переход от изолированных блоков данных к экосистемному подходу. 

НАФИ, ОТП Банк и Ассоциация ФинТех представили результаты масштабного исследования, посвященного видению «банка будущего» клиентами и экспертами рынка банковских услуг. По мнению 69% экспертов, технологичность — ключевая характеристика идеального банка будущего, добавил директор по аналитике Инго банка Василий Кутьин. 

На форуме представили технологические новинки. Например, ВТБ вместе с Центром биометрических технологий показал технологию, позволяющую проводить оплату через сканирование вен рисунка ладони — аутентификация пользователя заменяет необходимость предъявлять карту или смартфон. Эксперты отметили, что это — очередной шаг в развитии биометрического эквайринга, который может стать стандартом в будущем.

Также представители ЦБ заявили, что банки могут быть допущены к операциям с криптовалютами, но при сооблюдении жёстких требований: размера капитала и резервов, чтобы такие операции не стали источником системного риска. Речь пока идёт не о повсеместной либерализации, но о постепенном выходе из режимов «эксперимента для суперквалифицированных» инвесторов к более широким, но строго контролируемым рамкам. Первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин заявил, что уже в 2026 году должно быть готово законодательство для регулирования отрасли, напомнил Василий Кутьин из Инго Банка. 

На Финополисе обсудили и внедрение цифрового рубля. Сейчас приоритет отдан бюджетным выплатам, развитию смарт-контрактов и трансграничным платежам, рассказала Эльвира Набиуллина. Она также заявила о готовности получать зарплату в цифровых рублях. Сам этот факт говорит о серьезности намерений регулятора довести проект до реального функционирования к сентябрю 2026 года, считает Федор Сидоров.
 

На юбилейном Финополисе обсудили и важные темы страхового рынка. ЦБ подтвердил стабильность тарифов ОСАГО на 2025 год и поддержал разработку краткосрочных полисов ОСГОП для такси — разумный шаг для упрощения работы перевозчиков, рассказал Федор Сидоров.

В рамках пресс-завтрака на «Финополисе» глава ВСС Евгений Уфимцев заявил, что страховой рынок будет ориентироваться не просто на продажу полисов, а на сервис, взаимодействие и ценность для клиента. Он назвал трендами короткие полисы, страхование по подписке и акцент на человекоцентричность, а не просто клиентоцентричность. Уфимцев также призвал клиентов не относиться к ОСАГО как к налогу, а смотреть на качество сервиса, надёжность страховщика и послепродажное обслуживание.

— Другие важные сферы, которые были затронуты на форуме — это киберстрахование, параметрическое страхование на основе данных о не оценке ущерба, развитие ДМС и страхования жизни, которые являются ключевыми драйверами роста несырьевого ВВП. А также —ипотечное страхование на фоне ожидания возрождения ипотеки. Это важные продукты для стабильности финансовой системы, — отметил Олег Абелев из «Риком-Траст». 

Например, крайне важно, что рынок сам предложил начать обсуждение единого стандарта кредитного страхования. Это показывает готовность участников рынка к большей прозрачности и защите интересов заемщиков, подчеркнул Федор Сидоров.

Также ВСС инициировал дискуссию о новом классе рисков — страховании роботов и автономных систем с ИИ. Евгений Уфимцев подчеркнул, что необходимо чётко определить объекты ответственности (владелец, разработчик, система). 

— Страхование должно быть обязательно для роботов, и государству нужно поставить критерии, правила должны быть стандартные, как по ОСАГО. Мы на пороге роботизации, причем в большом смысле слова. До недавнего времени это был аппарат на конвейере, а сейчас мы видим, что эти роботы стали ездить по дорогам, летать, плавать. И причем это думающие роботы, когда нет даже оператора, — подчеркнул он. 

По его мнению, страховщики вместе с госорганами должны оперативно разработать все механизмы таких полисов. 

Развитие технологий обостряет вопрос изменения подхода к страхованию ответственности. Похоже, сейчас эта тема получит свое дальнейшее развитие, ожидает заместитель генерального директора СК «Двадцать первый век» Дмитрий Смирнов. 

Результатом дискуссий на юбилейном Финополисе-2025 станет ускорение внедрения технологий, где лидирует искусственный интеллект, уверен Федор Сидоров из «Школы Практического Инвестирования». Финансовый сектор вложил в него 56,8 млрд рублей в 2024 году, и к 2027 году ожидается 90% импортозамещения ИИ-решений. 

Вопрос об операторе для открытых API пока остается дискуссионным, но сам факт открытого диалога между сторонниками рыночной и централизованной моделей — признак зрелости отрасли. Финополис показал: российский финтех движется от экспериментов к созданию работающей инфраструктуры, где баланс инноваций и стабильности становится не компромиссом, а конкурентным преимуществом, уверен эксперт.