В России хотят изменить правила возврата денег за ОСАГО. Банк России предложил разрешить возвращать стоимость страховки, если договор еще не начал действовать. Предполагается, что клиент сможет получить обратно значительную часть суммы. Из нее будут вычитать лишь расходы страховщика на ведение дела, а также отчисления в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат — в целом это 22%. Проект документа опубликован 6 мая на Федеральном портале проектов нормативных правовых актов. 

Участники рынка поддержали инициативу. 

— Если ответственность страховщика еще не наступила, то есть, компания не несла риск, то нет смысла полностью удерживать всю премию. Да, наши операционные расходы на оформление, включая комиссию агентам, уже понесены, и мы их обоснованно удержим. Но остальное, безусловно, должно возвращаться клиенту, — отметил руководитель направления по методологии ОСАГО и МСС компании Росгосстрах Михаил Борисов. 

Он добавил: страховщики работают в жесткой системе координат, где для обязательных видов страхования «период охлаждения» не предусмотрен законом в принципе. Поправка как раз и убирает «серую зону», делая ключевым критерием не календарный срок с даты покупки, а момент начала страховой защиты. 

С этим согласились в «Ренессанс Страхование». До начала действия полиса, когда страховщик еще не начал нести ответственность, необходимо идти навстречу клиенту и возвращать деньги, если человек хочет расторгнуть договор. Рисков в этой инициативе в компании не видят. Это справедливый подход к клиенту, отметил вице-президент «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов. 

— ОСАГО — это социально значимый вид страхования. Поправка нужна, чтобы вытащить из отношений страховщика и клиента главный раздражитель — чувство несправедливости, — уверен Михаил Борисов.

Предлагаемая мера устраняет вопиющую несправедливость, которая существует сегодня на рынке, считает генеральный директор компании Frank Auto Ирина Франк. Она подчеркнула: действующее регулирование, при котором автовладелец не может вернуть деньги, если передумал пользоваться услугой до её фактического начала, противоречит базовым принципам защиты прав потребителей.

Сейчас клиент имеет право получить обратно деньги только в строго оговоренных законом случаях: при гибели автомобиля в ДТП, при продаже машины, в случае смерти владельца, при ликвидации страховой компании или отзыве у неё лицензии. Простое желание расторгнуть договор, например, потому, что передумал, не является основанием для возврата денег, уточнила эксперт. Периода охлаждения же существует для добровольных видов страхования, таких как КАСКО или страхование жизни.

Инициатива ЦБ потенциально способна повысить доверие потребителей к страховому рынку, считает владелец сети дилерских центров коммерческого транспорта «Альянс Тракс» Алексей Иванов. 

Сейчас около 10% автолюбителей действительно совершают покупку ОСАГО заранее, рассказал финансовый советник и Основатель Rodin.Capital Алексей Родин. Как правило, причиной становится выгодная акция, предложенная страховой компанией или желание заранее закрыть организационные вопросы. Однако за это время есть риск, что клиент может столкнуться с жизненными ситуациями (например, переезд в другую страну), когда полис становится ненужным.

— Для потребителей главный плюс новой меры — финансовая свобода. Автовладелец сможет планировать свои расходы без страха потерять деньги. Например, если человек заблаговременно купил полис на новую машину, но сделка сорвалась, сейчас он теряет всю сумму, а по новым правилам сможет вернуть её за вычетом небольшого процента — объяснила Ирина Франк.

По ее мнению, нововведение также приведет к росту конкуренции. Инициатива заставит страховые компании активнее бороться за клиента не только при продаже полиса, но и на этапе постпродажного обслуживания. Если уйти от страховщика стало легко и безболезненно, компаниям придётся улучшать сервис и предлагать более выгодные и понятные условия, чтобы клиент остался.

Ключевым вопросом останется механизм практического применения нормы, считает Алексей Иванов. Потребуется детально урегулировать порядок подтверждения того, что полис не использовался, особенно в случае электронного ОСАГО. Также важно исключить ситуации, при которых может возникнуть спор о наличии страхового случая в пограничный период между оформлением и вступлением договора в силу.

С этим согласилась Ирина Франк. Недобросовестные водители могут купить полис прямо перед поездкой в дату начала действия, получить подтверждение в системе ГИБДД, а на следующий день написать заявление на возврат. Чтобы исключить такую возможность, необходимо предусмотреть чёткий механизм, согласно которому возврат возможен только если не наступил срок начала действия договора и не зафиксировано ни одного страхового случая. 

Еще один риск — увеличение операционной нагрузки на страховые компании из за роста числа заявлений на возврат. Для его минимизации требуется перейти на полностью цифровой и автоматизированный процесс подачи заявлений через портал «Госуслуг» или единый реестр страховых полисов, добавила эксперт.

При этом предложенная инициатива — это шаг в верную сторону, она поможет клиентам не переплачивать. Дальше рынок должен продолжать двигаться в сторону справедливости и персонализации тарифов ОСАГО. «Хороший» не должен платить за «плохого», подчеркнул Михаил Борисов. Назрела свободная тарификация в ОСАГО, считает и Сергей Демидов. По его словам, это было бы логичным шагом. 

А для повышения точности оценки риска потребуется повышение доступности для страховых компаний источников данных, владельцем которых выступают федеральные органы исполнительной власти, добавил Михаил Борисов.

Ранее в РСА запросили доступ ко всем дорожным камерам. Сейчас страховые компании могут использовать только систему «Безопасный город», а данные с комплексов «Паутина» и «Поток» остаются для них недоступными. Однако на рынке уверены: информация с камер нужна для выявления признаков мошенничества при урегулировании страховых случаев.

На рынке ОСАГО действительно накопился ряд вопросов, требующих дальнейшего обсуждения, отметил Алексей Иванов. Среди них — развитие дистанционных сервисов возврата страховой премии, совершенствование механизмов урегулирования убытков, практика оформления дополнительных услуг при покупке полиса, а также баланс между стоимостью полиса и динамикой страховых выплат.

Однако самое важное изменение, которое давно назрело — это повышение лимитов выплат, уверена Ирина Франк. За время действия закона об ОСАГО стоимость автомобилей, запчастей и услуг по ремонту выросла кратно, а лимиты выплат за вред жизни и здоровью остались на уровне 500 тыс. рублей. Эту меру уже обсуждают, ее нужно оперативно принять, считает эксперт.