Финансовый конгресс Банка России стал одной из главных площадок, где обсуждают изменения на рынке и нововведения в регулировании. Важной темой дискуссии в этом году оказалась защита прав потребителей. На сессии «От океана информации к конкретному действию: как помочь потребителю сделать осознанный выбор» ЦБ и страховщики пришли к решению, как повысить качество кредитного страхования жизни и сделать выплаты по таким полисам более понятными для клиентов.

 С 19 октября на рынке введут два новых стандарта. Один будет применяться к страхованию жизни при выдаче потребительских кредитов, а второй — при ипотеке. Об этом на сессии сообщил президент всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев. Стандарты уже одобрены президиумом союза и согласовываются с Банком России. После запуска они станут обязательными для членов ВСС, работающих с такими продуктами. Участникам рынка дадут время на изменение договоров и IT-систем.

Для страховок к потребительским кредитам, по новым правилам, на рассмотрение заявки о выплате будет выделяться пять дней. Кроме того, полисы сделают более прозрачными, из них уберут большой перечень исключений. 

Сейчас у некоторых компаний доля выплат по таким договорам крайне мала. В отдельных случаях она составляет 3-5%, рассказал зампред Банка России Михаил Мамута. После запуска стандарта средний показатель компенсаций может достичь 30% в полисах к потребкредитованию и 50% в ипотечном страховании, сообщил Евгений Уфимцев. Этот уровень соотносится и с международной практикой. Он добавил, что новые правила помогут снизить высокие комиссии банков-посредников, что повысит клиентскую ценность договоров. 

Сейчас главная проблема кредитного страхования жизни — это как раз низкая клиентоориентированность, считает начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев. Полис часто воспринимается клиентами как формальность для снижения ставки по ссуде, а не как реальная защита.

Сложностей возникает несколько. Первая — полисы довольно часто включают только риски с минимальной вероятностью наступления. Вторая проблема — это непрозрачность. Заемщики часто не понимают, на что именно подписываются, не смотрят все подробности договора и не узнают, готова ли компания реально платить. И третье — это высокие банковские комиссии, согласился эксперт. По его оценке, примерно две трети премии может уходить на вознаграждение посредникам. А это занижает выплату по страховым случаям.

Введение стандартов должно это исправить, считает Олег Абелев. Они сводят к минимуму возможность необоснованных отказов. Такое саморегулирование отрасли уже показало свою эффективность. 

Введение единых стандартов в этом сегменте — своевременный шаг, согласился владелец сети дилерских центров коммерческого транспорта «Альянс Тракс» Алексей Иванов. Чем понятнее правила игры для всех участников рынка, тем выше доверие клиентов к страхованию. 

На сессии также стало известно, что на рынке появился рэнкинг страховщиков по фактическим выплатам по ипотечным кредитам. Он отражает, в какой доле заявленных случаев организация погасила долг клиента по ипотеке Сбера и не оценивает финансовую надежность компаний в целом. 

По рэнкингу, максимальная доля выплат оказалась у «Сбербанк страхования жизни» (86%). Далее расположились Согаз — 54%, «РЕСО-Гарантия» — 52%, «Росгосстрах» — 48% и «Абсолют Страхование» — 46%.

Директор департамента «Домклик» Сбербанка Алексей Лейпи пояснил, что заемщики обычно выбирают полис по цене, а не по вероятности получить компенсацию. Рэнкинг должен показать клиентам, насколько страховая исполняет обязательства. Михаил Мамута поддержал публикацию таких данных. Он предложил ВСС создать более широкий отраслевой перечень по всем участникам рынка. 

Рэнкинг и введение стандартов в долгосрочной перспективе могут привести к более здоровой конкуренции между страховщиками не только по цене, но и по качеству страховой защиты, считает Алексей Иванов. 

В кулуарах форума президент ВСС и РСА также рассказал журналистам о нововведениях в ОСАГО. С 11 июля начнет действовать новая методика расчета стоимости запчастей. РСА больше не сможет учитывать аналоги, если они дешевле оригинала более чем на 70%. Сейчас этот порог составляет 80%. Кроме того, расходные материалы будут оценивать по рыночным ценам без учета скидок. Первая версия справочников по новым правилам появится 19 сентября.

Это изменение было необходимо, потому что цены на детали растут, отметил заместитель гендиректора СК «Двадцать первый век» Дмитрий Смирнов. Он уточнил, что по отдельным маркам подорожание достигает 20%.

Смысл нововведения в том, чтобы справочники точнее отражали реальные расходы на ремонт по ОСАГО, согласился вице-президент «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. Сейчас, например, есть лимит на детали одноразового использования вроде уплотнителей и наклеек, — он не превышает 2% от стоимости заменяемых запчастей. Однако в ряде случаев этого не хватает, чтобы полностью покрыть расходы. С 11 июля страховщики будут учитывать такие детали в полном объеме.

— Автомобильный рынок продолжает меняться: обновляются логистические цепочки, появляются новые поставщики, меняется структура предложения запасных частей. Поэтому справочники должны своевременно отражать эти изменения, — отметил Алексей Иванов.

По его словам, наибольшее влияние обновление, вероятнее всего, окажет на категории комплектующих с высокой долей импорта: кузовные элементы, светотехнику, электронные компоненты, отдельные детали подвески и рулевого управления. Именно по этим позициям стоимость меняется наиболее заметно.

В целом же нововведение приведет в росту среднего размера выплаты по ОСАГО на 8-9%, рассказал Евгений Уфимцев. Сильнее всего это отразится на тех марках авто, которые ушли с российского рынка. При их ремонте чаще используют неоригинальные детали. 

При этом средняя цена полиса, по оценке главы РСА, может увеличиться не более, чем на 5–6%. Для водителей с высокой аварийностью эффект может быть выше. Однако сдержать подорожание должны меры борьбы со страховым мошенничеством.

Под резкий рост тарифов попадут лишь самые аварийные водители, считает финансовый советник и основатель Rodin.Capital Алексей Родин. И это справедливо, что более рисковые клиенты платят больше. В России разница между тарифом для аккуратного и для аварийного автовладельца сейчас составляет всего 3 раза. В Европе же среднее соотношение около 10. 

В то же время выплаты для всех станут ближе к фактической стоимости ремонта, что потенциально позволит сократить количество споров между автовладельцами, страховщиками и сервисными центрами, резюмировал Алексей Иванов.

Россиян также предупредили о риске более долгого и дорогого авторемонта из-за сбоев с доставкой деталей. Сейчас возникли проблемы с логистикой из Китая. Станции техобслуживания уже сталкиваются с тем, что заказанные комплектующие позже поступают в регионы. Комплектующие не относятся к приоритетным категориям грузов, поэтому они могут дольше проходить логистическую цепочку, предупредил Евгений Уфимцев. Это способно создать накопительный эффект: нехватка деталей будет постепенно нарастать, а сроки восстановительного ремонта — увеличиваться.

Особенно уязвим ремонт, для которого требуется сразу несколько деталей. Они могут ехать разными маршрутами, а задержка даже одной запчасти оставляет автомобиль разобранным до завершения поставки.

Это может коснуться почти всех регионов России, предупредил Дмитрий Смирнов из СК «Двадцать первый век». 

— В связи с геополитической обстановкой сложно делать какие-то прогнозы по срокам логистики. Однако мы стараемся, совместно с нашими партнерами, выдерживать сроки ремонта, — подчеркнул он. 

На складах также сейчас есть запасы деталей, напомнил Алексей Родин. Это дает дополнительное время на решение ситуации. 

Формировать буферные склады в нынешних реалиях действительно очень важно, отметил Олег Абелев из «Риком-Траст». Это позволяет компенсировать логистические сбои. Кроме того, нужно развивать альтернативные цепочки поставок, считает эксперт. 

На конгрессе также обсудили законопроект, который должен закрепить предельную выплату по ОСАГО на уровне 400 тыс. рублей. Госдума может принять законопроект в весеннюю сессию, рассказал глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. 

В последний год суды стали часто обязывать страховщиков покрывать всю стоимость ремонта, даже сверх установленного законом лимита. Это повышает убыточность ОСАГО и приводит к подорожанию полисов, предупреждали на рынке. Конституционный суд встал на сторону страховщиков и постановил, что такие требования не правомерны. 

Такое ограничение действительно важно. Уже сейчас уровень выплат по ОСАГО с учётом расходов на ведение дел в среднем по России превысил 100%. Это означает, что страховщики вынуждены выплачивать сумму больше собранных премий, пояснил Алексей Родин. 

Если порядок расчёта выплат будет однозначно закреплён в законодательстве, это снизит количество судебных споров, связанных с различным толкованием норм права, подчеркнул Алексей Иванов. Для страхового рынка это означает большую предсказуемость финансовых обязательств, а для автовладельцев — более понятные правила урегулирования страховых случаев. 

В этом году на Финансовом конгрессе обсудили важные вопросы, которые позволят повысить качество взаимодействия с клиентами. Всё больше внимания уделяется стандартизации процессов, прозрачности страховых продуктов, развитию электронного урегулирования убытков и совершенствованию механизмов защиты потребителей, подчеркнул эксперт. 

По его мнению, именно эти направления во многом будут определять развитие страхового рынка в ближайшие годы, поскольку доверие клиентов становится не менее важным конкурентным преимуществом, чем стоимость самого страхового продукта.