В Минфине обсуждают введение обязательного страхования жилья для россиян, которые строят дома на территориях с высоким риском чрезвычайных ситуаций. Об этом сообщил замминистра финансов Иван Чебесков.

«С учетом большой территории нашей страны, чрезвычайные ситуации, в первую очередь, природного характера, происходят в том или ином регионе ежегодно. А за выплаты отвечает федеральный бюджет. Мы давно хотим использовать механизм страхования, чтобы, во-первых, снизить бюджетную нагрузку, а во-вторых, создать стимулы для граждан осознанно подходить к строительству дома», — рассказал Иван Чебесков.

Он напомнил, что закон о добровольном страховании жилья приняли в 2019 году, однако механизм так и не заработал. 

Инициатива создания обязательного страхования жилья от ЧС давно назрела, уверен руководитель управления андеррайтинга имущественных видов страхования компании «Абсолют Страхование» Антон Иванов. 

Предложение также поддержали в «Ренессанс страховании» и АО «МАКС». Действующий закон уже разрешает регионам запускать такие программы, но с 2019 года ни один субъект РФ этого не сделал, отметил управляющий директор «Ренессанс страхование» Артем Искра. Проблема в том, что у регионов и у владельцев недвижимости пока нет достаточной мотивации подключаться к такой системе.

Если же обсуждать обязательность, то для снижения стоимости страхования его необходимо запускать во всех регионах, считает Артем Искра. Если это делать только на территориях с повышенным риском — то возникает антиселекция, высокие тарифы, а также повышается вероятность отказа страховщиков работать в этих субъектах. 

Введение такой программы во всех регионах позволит выработать более сбалансированный механизм формирования страховых резервов, распределив нагрузку тарифа на большее число клиентов, согласился Антон Иванов. При этом итоговая цена должна учитывать различия по регионам, в которых расположены объекты.

Страховать только опасные территории возможно, но такая модель может привести к высокой концентрации убытков у компаний. Поэтому необходим механизм распределения катастрофических рисков — через перестрахование, специальный резерв или участие государства в наиболее масштабных случаях, добавил ведущий аналитик АМаркетс Игорь Расторгуев. Иначе страховые взносы для жителей рискованных зон будут слишком высокими.

Для запуска стоит воспользоваться уже существующим законом, считает Артем Искра из «Ренессанс страхование». Регион должен разработать свою программу, определить нормативную базу, выбрать оператора и предусмотреть бюджетную часть выплат. Полис может покрывать полную гибель жилья, повреждение отделки и инженерного оборудования в случае ЧС, уточнил эксперт. 

— Представляется оптимальной модель, когда в обязательную часть будет входить фиксированное покрытие по рискам ЧС. Объем покрытия будет зависеть от региона и площади жилого помещения, возможно с установкой лимитированного диапазона значений. Также будет предлагаться расширение по рискам и размеру страховой суммы. В этом случае у нанимателей и собственников жилых помещений будет стимул защититься не только на случай ЧС, но и добровольно от бытовых рисков, — предложил руководитель дирекции имущественного страхования АО «МАКС» Александр Агапов.

По его мнению, месячный платёж может быть от 1 рубля за квадратный метр общей площади жилого помещения по базовому (обязательному) покрытию и от 5 рублей по расширенному набору рисков и страховых сумм. При этом для жилых строений, скорее всего, будет предлагаться годовой взнос со скидкой от указанных значений.

В целом базовая защита только от ЧС могла бы стоить около 300-350 рублей в год, оценил Артем Искра. Если дополнить ее рисками пожара, залива и другими стандартными в «обычном» страховании рисками, то стоимость может составить еще примерно 1500-2500 рублей в год. Это заметно дешевле обычного индивидуального полиса страхования недвижимости. Сейчас по рынку оно обходится примерно в 10-15 тыс. рублей в год, а для деревянных загородных домов тариф в среднем составляет около 0,6-0,8% от страховой суммы.

В целом целевая задача нового механизма — обеспечить гарантии компенсации населению понесенных убытков в результате повреждения или утраты имущества из-за ЧС, подчеркнул Антон Иванов. Чтобы страховщики перенесли на себя эту социальную функцию с федерального и местных бюджетов.

— Для людей главный плюс — дополнительный источник денег на восстановление жилья. Сейчас собственник часто рассчитывает только на государственную помощь, а ее размер не всегда покрывает реальный ущерб. Например, при частичном повреждении жилья выплаты могут составлять от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей. При полной гибели зарегистрированного жилья это может быть 1-2 млн рублей или предоставление нового жилья по нормам действующего законодательства. А страховой полис делает помощь более предсказуемой. Человек заранее понимает, какие риски покрыты, какая страховая сумма предусмотрена и как именно он получит выплату, — объяснил Артем Искра. 

Точный объем экономии федбюджета будет зависеть от охвата страхованием, количества ЧС и размера ущерба в конкретном регионе. Однако сейчас государство каждый раз экстренно ищет резервы на помощь пострадавшим. При работающей страховой модели часть выплат на восстановление жилья пришла бы от страховых компаний, отметил Артем Искра. Госпомощь может сохраняться как дополнительный механизм. Тогда нагрузка на бюджет по выплатам за поврежденное или утраченное жилье могла бы снизиться на десятки млрд рублей.

По оценке Александра Агапова из «МАКС», предварительные расчёты по экономии дают нижнюю оценку в 20 млрд рублей, что сопоставимо с расходами на устранение последствий ЧС. 

Если в новом механизме будут соблюдены ключевые условия справедливой системы, то он покажет свою эффективность. Нужно предусмотреть прозрачные границы зон риска, понятные правила выплат и достаточное страховое покрытие, резюмировал Игорь Расторгуев.