В ВСС назвали четыре направления, по которым в ближайшее время будет идти трансформация страхового рынка. Их обозначил президент союза Евгений Уфимцев на XII форуме лидеров страхового рынка, который прошел 29 октября в Москве.

Первое направление — страхование жизни, которое, по оценке Евгения Уфимцева, останется драйвером всего рынка. В этом году запустили программы инвестиционного страхования с расчетной доходностью, первые результаты их работы должны появиться в ближайшее время, сообщил он. 

— На первом этапе такие программы займут небольшую долю рынка. Новому продукту потребуется время для формирования понятной практики продаж и первых результатов, которые клиент сможет сопоставить с доходностью других фининструментов. Ощутимый спрос можно ожидать, когда средние ставки по банковским вкладам на наиболее востребованные сроки опустятся ниже 10%. Пока же большая часть спроса сосредоточена в программах без инвестиционного риска сроком до двух-трех лет, — сообщил вице-президент «Ренессанс страхование» Владимир Залужский.

Продукты с объявляемой доходностью в средне- и долгосрочной перспективе могут стать одним из драйверов развития страхования жизни, считает гендиректор СК «Росгосстрах Жизнь» Валерий Смирнов. По его словам, для этого необходимо обеспечить прозрачность инвестиционной составляющей: страховщики должны рассказывать клиентам, куда вкладывают их средства и какие решения принимают. 

— Мы совместно с другими участниками рынка страхования жизни рассчитываем вернуться к диалогу с регулятором относительно снятия ограничения на размер чека от 6 млн рублей для продуктов страхования жизни с расчетной доходностью, — добавил он. 

Кроме того, участники рынка обсуждают с ЦБ смягчение подходов к долевому страхованию жизни, которое было внедрено в прошлом году, добавил Евгений Уфимцев. Параллельно страховщики дорабатывают стандарты работы, в том числе требования к информированию клиентов. 

Это нововведение поддержали участники рынка. Главная задача страховщиков заключается в том, чтобы человек действительно понимал, какой продукт он покупает. Не просто подписывал документы, а осознавал, за что платит, на какую защиту рассчитывает и в каких случаях может получить деньги обратно, подчеркнула соучредитель Frank Auto Ирина Франк.

— Клиент до заключения договора должен получить информацию о гарантированной и негарантированной части выплаты, порядке расчета доходности, используемых показателях и риске отсутствия инвестиционного дохода. Отдельно нужно раскрывать график взносов, страховое покрытие, выкупные суммы по годам, последствия досрочного расторжения, комиссии и порядок налогообложения. Полезны были бы единая форма краткого описания договора, несколько сценариев расчета выплаты и регулярное информирование клиента о состоянии договора, — уточнил Владимир Залужский. 

Вторым перспективным направлением развития рынка Евгений Уфимцев назвал медицинское страхование. «Идет работа по выстраиванию новой концепции и изменению подходов в работе по ОМС совместно с Минздравом РФ», — рассказал он на форуме. По его словам, изменения в ОМС повлияют и на ДМС, а страховые медицинские организации рассчитывают активнее участвовать в реализации нацпроектов и защите прав пациентов.

В то же время при изменении подходов к ОМС важно исходить из того, что для большинства граждан это базовый механизм получения медицинской помощи, а не добровольный финансовый продукт. Поэтому главная задача системы должна заключаться в обеспечении доступности и качества медицинских услуг, отметила управляющий партнёр агентства ВМТ Консалт Екатерина Косарева.

В целом в медицинском страховании также важно расширять цифровые возможности, считает Ирина Франк. А еще — сокращать сроки ожидания и делать медицинскую помощь одинаково доступной в разных регионах.

Третье направление развития страхового рынка — розничное страхование, где ключевым сегментом остается ОСАГО, продолжил Евгений Уфимцев. После относительно спокойных 2024–2025 годов с конца прошлого года в ряде регионов страховщики фиксируют рост недобросовестных практик. Одновременно дорожает ремонт, что повышает убыточность. 

В ВСС считают, что нужно менять нормы, которые позволяют посредникам злоупотреблять механизмами защиты прав потребителей и получать повышенные выплаты, штрафы и неустойки.

Необходимо разделить защиту добросовестного потерпевшего и взыскания, которые используются как самостоятельная модель заработка, согласился Владимир Залужский из «Ренессанс страхования». Штраф и неустойка должны компенсировать нарушение прав клиента и стимулировать страховщика урегулировать обоснованное требование в срок. Они не должны во много раз превышать размер фактического ущерба из-за действий посредника или искусственного затягивания процедуры. 

— При определении санкций нужно учитывать, имел ли страховщик возможность исполнить обязательства — был ли автомобиль предоставлен для осмотра, переданы ли в компанию документы о страховом случае. Целесообразно также ограничить получение штрафов и неустоек посредниками, которые выкупили право требования у потерпевшего. Сам потерпевший при этом должен сохранить право на полное возмещение реального вреда, — уверен эксперт. 

Кроме того, нужно ужесточить борьбу со страховым мошенничеством, считает Ирина Франк. Например, усилить именно уголовную ответственность за доказанное умышленное страховое мошенничество. Также необходимо активнее выявлять повторяющиеся подозрительные случаи, проверять организованные группы и обеспечивать реальное расследование таких преступлений. 

На фоне роста прибыль российских страховщиков за январь–сентябрь 2026 года снизилась вдвое год к году и составила 195 млрд рублей. Эти данные на форуме привел директор департамента страхового рынка ЦБ Илья Смирнов. По его словам, уменьшилась и рентабельность компаний. При этом достаточность капитала остается на хорошем уровне, отметил он.

Сокращение прибыли произошло в ходе совокупности факторов в виде роста стоимости услуг и комплектующих. Наибольший вклад внесли выплаты по ОСАГО и ДМС, отметил 

финансовый советник и основатель Rodin.Capital Алексей Родин. 

Сейчас страховой рынок характеризуется сильной конкурентной средой, которая ограничивает игроков в росте цен, кроме того такое повышение может ограничиваться и законодательно — например, тарифным коридором в ОСАГО. Поэтому мы пока не видим позитивных трендов на увеличение прибыли страхового сектора до конца года, сообщил директор по трансформации СК Росгосстрах Дмитрий Ларин. 

Отдельно на форуме обсуждалась доступность ОСАГО. В целом проблема покупки полисов решена, но локальные сложности сохраняются, в частности в Архангельской области, рассказал Илья Смирнов из ЦБ. Один из обсуждаемых вариантов — дать водителю возможность оформить страховку через «Госуслуги», если купить полис непосредственно у страховщика не получается. 

Евгений Уфимцев предложил решить вопрос без государственного сервиса — через саморегулирование или систему на площадке РСА. В ЦБ допустили, что если страховщики сами предложат эффективный механизм, законодательное вмешательство может не потребоваться.

— Мы поддерживаем позицию страхового сообщества реализовать возможность оформить полис ОСАГО на базе ВСС и РСА. У Союзов есть необходимая экспертиза и инфраструктура для более оперативной реализации этой идеи без необходимости дополнительных инвестиций в это со стороны государства, согласился член правления СК «Росгосстрах» Евгений Ильин.

Единый сервис, будь то «Госуслуги» или система РСА, поможет фиксировать причины технических сбоев, обеспечивать доступность страхования и сокращать количество необоснованных препятствий при оформлении, отметила Ирина Франк. Запуск единого сервиса также поддержала Екатерина Косарева из ВМТ Консалт. 

Четвертым направлением трансформации рынка может стать расширение страхования 

ответственности, сообщил Евгений Уфимцев на форуме. Он предложил передать страховщикам часть функций, которые сейчас выполняют государственные проверяющие. Размер тарифа в такой модели будет зависеть от уровня риска: например, предприятие с плохо организованной пожарной безопасностью заплатит больше. По мнению Уфимцева, такой подход будет стимулировать бизнес снижать риски и одновременно гарантирует выплаты пострадавшим.

Эту модель можно проверить на отдельных отраслях бизнеса и оценить, как она будет работать, считает Ирина Франк. Она добавила: если государство предлагает заменить часть проверок обязательным страхованием, предприниматель должен получить реальную выгоду: меньше проверок, понятные правила, разумную стоимость полиса и надёжную финансовую защиту. Особенно важно сейчас поддерживать малый и средний бизнес, считает эксперт.

На форуме ЦБ также затронул вопрос требований к расчету капитала страховщиков. «Мы должны убедиться в том, что у страховщиков достаточно капитала, чтобы урегулировать крупный единичный убыток», — заявил директор департамента страхового рынка ЦБ Илья Смирнов. По его словам, у компании должно хватить средств для полной выплаты возмещения без расчета на поступления будущих периодов.

Такой подход необходим для игроков, которые принимают крупные имущественные и строительно-монтажные риски. Один крупный убыток не должен создавать угрозу платежеспособности страховщика, согласился Владимир Залужский из «Ренессанс страхования».

Переход к расчету требуемого капитала по страховым рискам от формальных формул, базирующихся на страховых премиях, к реальным оценкам той ответственности, которую страховщик принимает на себя, — безусловно прогрессивный шаг, считает финансовый директор СК Росгосстрах Евгений Решетин. При этом, по его мнению, это не приведет к проблемам для страховщиков, в том числе к потребности в дополнительном капитале. Компании уже контролируют принимаемые на страхование риски, определяя лимиты на собственное удержание.