В ходе Международного финансового конгресса в Санкт-Петербурге глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина назвала страхование жизни одним из приоритетов развития экономики как инструмента привлечения "длинных" денег. Портал Коринс.ру попросил страховщиков жизни дать оценку тому, когда страхование жизни сможет дать ощутимый приток таких ресурсов, каких параметров нужно достичь, чтобы оно могло сделать свой вклад в экономику.

Длинные деньги характерны для стабильной экономики, находящейся на подъеме. В настоящее время правильно оценить экономическую ситуацию в России и сделать какие-либо прогнозы затруднительно даже для экспертов. И, тем не менее, развивать это направление правильно и необходимо.

Во-первых, страхование жизни – это, прежде всего, забота о своих близких и родных. Застраховав свою жизнь, кормилец семьи уверенно смотрит в будущее, у него есть гарантии, что его семья не останется в сложном финансовом положении, если с ним что-то случится. Во-вторых, страхование жизни – это инструмент сохранения и преумножения капитала (инвестиционное страхование жизни).

Многие люди в нашей стране даже не задумываются о подобном способе финансовой защиты, поэтому важно усиливать информационную составляющую, и со стороны государства в том числе. По прогнозу RAEX темпы прироста страхования жизни в 2016 году составят 9-12%, что с учётом инфляции означает стагнацию рынка. Однако, по нашему мнению, страхование жизни будет продолжать расти гораздо быстрее, на уровне 30-40% в этом году. При этом деньги, направленные в страхование жизни уже сейчас активно инвестируются в государственные облигации, а также акции и облигации крупных российских компаний, что помогает нашей экономике в это непростое время.

Доля страховых взносов в ВВП в России остается достаточно низкой, едва превышая 1%, тогда как в европейских странах этот показатель достигает 10-30%. Таким образом, нам нужно еще около 10 лет такого же экстенсивного роста, как тот, что происходит в последние годы, чтобы занять ощутимую долю в экономике страны. 

Ощутимый приток «длинных» денежных ресурсов в российскую экономику страхование жизни может обеспечить в ближайшие 5-10 лет, при условии стабильного развития нашего рынка без существенных макроэкономических катаклизмов и масштабных изменений в правовом регулировании. 

Для того чтобы страхование жизни стало значимой отраслью для российской экономики ему нужно достигнуть показателя в 2-3% от ВВП по взносам по страхованию жизни.

Другой важнейший показатель - доля инвестиций страховщиков жизни в ВВП нашей страны, должен достигнуть уровня, как минимум в 10%.

Действительно, во многих странах c развитой экономикой страховщики жизни являются важнейшими институциональными инвесторами, обеспечивающими приток средств для долгосрочных проектов. У нас, к сожалению, пока страховщики жизни не занимают такого важного места в экономике. В 2014 году проникновение страхования жизни (отношение собранной премии к ВВП) в России составило лишь 0,14%. В 2015 году показатель немного подрос и составил 0,16%, тем не менее, остается на весьма низком уровне. Если сравнивать уровень проникновения в России с прочими странами, то цифры говорят сами за себя. Например, в Германии показатель в 2014 году составил более 3% ВВП, в Великобритании был равен уже 7% ВВП. В странах Восточной Европы он также выше. Например, в Чехии и Польше в 2014 году показатель составил более 1,6% ВВП. Проникновение страхования жизни в прочих странах БРИК также выше, чем в России (2014 год: Бразилия - 2%, Индия - 2,6%, Китай - 1,7%). При объемах премии, собираемой в России по договорам страхования жизни, можно говорить о том, что наш сегмент станет источником «длинных» денег для экономики в перспективе пяти и более лет. К сожалению, сегодня еще очень рано говорить о самостоятельности страхования жизни.

 Если посмотреть на динамику, то несложно увидеть, что именно являлось драйвером на каждом этапе развития: в начале 90-х это были "налоговые схемы", далее их сменило страхование заемщиков. Сейчас страхование заемщиков сокращается в связи с уменьшением рынка кредитования населения, на первый план выходит инвестиционное страхование – по сути, альтернатива депозиту или похожему банковскому продукту. Продают такие страховки опять же банки.

Что же касается классического страхования жизни - договора, заключаемого страхователем на 10 и более лет, не связанного с каким-либо банковским продуктом, то здесь развитие идет медленно, и до сих пор классическое страхование занимает небольшую долю и так небольшого рынка страхования жизни. А ведь именно оно должно привлечь новые ресурсы в систему и стать источником “новых” длинных денег. Но пока такой сегмент находится в начальной стадии своего развития и перспективы его развития сильно зависят от поддержки государства. Немаловажна и совместная работа страховщиков жизни в одном направлении – умение договориться, выработать приоритеты и т.д.

Что мешает на сегодня тому, чтобы страхование жизни стало полноценным участником финансовой системы страны и важным инструментом привлечения «длинных» денег? В первую очередь, это крайне низкий спрос на услуги страхования жизни со стороны населения. Пока не появится спрос на услуги, бессмысленно говорить о том, как эффективно использовать собранные средства, так как их попросту не будет в достаточных объемах.

Среди причин низкого спроса на услуги страховщиков жизни можно назвать и недоверие населения к страхованию как к отрасли в целом, и низкая финансовая грамотность, и незнание выгод страхования жизни, и патернализм, и оппортунизм, и еще много различных причин, так или иначе связанных не с экономической ситуацией в стране, а скорее с “характеристиками национальной культуры”. Хотя безусловно экономическая ситуация оказывает немалое влияние на спрос, но она не является, на мой взгляд, определяющей. Важной характеристикой нашей национальной культуры (хотя она и неоднородна) является отсутствие личной ответственности за себя и свое будущее у большинства россиян. И тут можно рассуждать долго о причинах такой ситуации. Важно то, что страхование жизни действительно на сегодняшний момент не в менталитете россиянина. Но менталитет - вещь меняющаяся, хоть и достаточно медленно. И роль государства и его риторики в этом более чем велика. Оно должно объяснять людям, всю необходимость заботы о своем будущем.

Проблема заключается и в том, что серьезный ресурс для изменения отношения населения к страхованию жизни есть только у государства, но, увы, в СМИ все также обсуждается «нечистоплотность» некоторых игроков рынка ОСАГО, что не добавляет положительной репутации страховому рынку в целом, ведь мало кто будет разбираться в том, что ОСАГО - это одно, а страхование жизни - совсем иное. Мы часто слышим о том, что государство выделяет помощь пострадавшим от паводков и прочих бедствий, но очень редко о том, что страхование могло бы более эффективно справляться с подобными ситуациями. Сейчас много говорится о реформах пенсионной системы, но при этом не стимулируется добровольное формирование пенсии в компаниях по страхованию жизни или в НПФ, не ведется просветительская работа.

Ощутимый приток "длинных денег" от страхования жизни будет, когда в свою очередь существенно возрастет доля страховых резервов по долгосрочным накопительным и пенсионным программам. 

Сейчас основные драйверы роста – кредитное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни. Это краткосрочные или среднесрочные продукты. 

Смена приоритетов произойдет, когда повысится финансовая грамотность населения, и это просто вопрос времени. Когда тема способности страховой организации произвести страховую выплату перестанет быть ключевой для клиентов. И сейчас регулятор - Банк России - ведет плановую работу по расчистке рынка от «неблагонадежных» компаний, обсуждается целесообразность создания аналога АСВ на страховом рынке, СК «Согласие-Вита» эту инициативу полностью поддерживает. И конечно, введение реальных налоговых льгот позволит в какой-то мере уровнять привлекательность пенсионных и страховых накоплений. 

В таблице представлен сравнительный анализ общих показателей рынка страхования жизни РФ с другими странами БРИКС и странами с развитой экономикой.

Из таблицы видно, рынок страхования жизни в РФ сильно отстает по объемам от всех вышеуказанных стран. Так, например, рынок страхования жизни в процентах от ВВП в РФ в 11,3 раз меньше, чем рынок в Китае, а премия страхования жизни на душу населения в РФ в 2,9 раза меньше, чем в Индии и это при том, что ВВП на душу населения в 5,4 раз выше. 

Таким образом, нужен приблизительно десятикратный рост рынка страхования жизни в РФ, что позволит этой отрасли играть существенную роль в экономике.