СТАЛА ЛИ СИТУАЦИЯ С ОСАГО КРИТИЧНОЙ

ОСАГО стало убыточным почти в половине российских регионов. С 1 июля 2025 года по 30 июня 2026-го уровень выплат с учетом расходов на ведение дел достиг 100% и выше в 43 из 89 субъектов РФ, сообщил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев. В среднем по стране показатель составил 94%, что на 12 п.п. больше, чем годом ранее.

Самая тяжелая ситуация — в Ингушетии: там расходы страховщиков по ОСАГО в несколько раз превышают сборы — уровень выплат достиг 467%. Среди наиболее убыточных также оказались Приморский край и Дагестан. В обоих субъектах расходы почти вдвое выше сборов: 182% и 180% соответственно.
На сложность ситуации указывает и доля договоров ОСАГО, которые страховщики передают в перестраховочный пул. Это механизм, через который высокоубыточные договоры распределяются между участниками рынка, чтобы снизить нагрузку на отдельные компании.

В среднем по России в пул ушло 8,8% полисов, однако в Дагестане — почти три четверти. В Приморском крае таких договоров оказалось почти половина, а в Карачаево-Черкесии — около 45%. В Дагестане и Карачаево-Черкесии их доля снизилась, тогда как в Приморье продолжила расти.

Дополнительное давление на рынок создают судебные издержки. В Новосибирской области на каждый рубль страховой выплаты по ОСАГО по суду приходится 3,49 рубля штрафов, пеней и неустоек. Почти такой же уровень зафиксирован в Приморском крае — 3,48 рубля. В тройку регионов с максимальной судебной нагрузкой также вошел Марий Эл — чуть выше 3 рублей, следует из данных РСА.

Сейчас ситуацию еще нельзя назвать критической, считает замдиректора департамента андеррайтинга и перестрахования по моторным видам компании «Абсолют Страхование» Михаил Мосесов. Хотя подобный рост убыточности – это крайне тревожный сигнал, особенно в перспективе ближайших реформ справочников ОСАГО и последующего роста средней выплаты. Ведь уже сейчас во многих сегментах страховщики вынуждены платить больше, чем собирают.

Есть риск, что тенденция даже ускорится, предупредил ведущий аналитик АМаркетс Игорь Расторгуев. С 11 июля 2026 года Банк России изменил правила расчёта стоимости ремонта. Из расчета уберут неоправданно дешёвые аналоги запчастей и полнее учтут одноразовые детали, из-за чего ожидается рост средней выплаты примерно на 10%. Поэтому показатель 94% может оказаться не пиком, а промежуточной точкой перед новым скачком.

Ситуация действительно сложная, подтвердил вице-президент «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. У страховщиков почти не остается запаса на дальнейший рост выплат.
С чем связан рост убыточности в ОСАГО
Наиболее весомыми факторами в ухудшении ситуации стали рост стоимости запчастей и увеличение сроков их поставки, сообщили в «Совкомбанк Страховании». Там добавили: мошенничество также играет существенную роль в увеличении выплат, но этот фактор не стал определяющим в большинстве регионов России. Наибольшее влияние на ситуацию мошенничество приобрело в Новосибирской области, отдельных регионах Северного Кавказа и Приморья.

Влияет и сложившаяся негативная для страховщиков судебная практика, которой злоупотребляют отдельные юристы для повышения собственного дохода, отметил директор по развитию портфеля ОСАГО «Росгосстраха» Юрий Стрекалов. В результате это приводит к росту стоимости полисов — в том числе и для законопослушных и аккуратных автомобилистов.

При этом рост убыточности, вероятнее всего, сохранится до конца года, считает Сергей Демидов из «Ренессанс страхование». По его ожиданиям, по итогам 2026-го уровень выплат с учетом расходов на ведение дел может превысить 100% примерно в 45-50 регионах.
Такую же оценку дала гендиректор компании Frank Auto Ирина Франк. По ее словам, если нынешняя динамика сохранится, то нет оснований ждать быстрого разворота тренда. При этом ситуация уже приближается к критической.

ЧЕМ ЭТО МОЖЕТ ГРОЗИТЬ

— Средняя выплата в ОСАГО растет гораздо быстрее средней страховой премии. По нашим оценкам, большинство игроков на рынке сейчас работают в ОСАГО с комбинированным коэффициентом убыточности выше 100%. При этом уже около 73% аварийных водителей получают максимальный тариф (в первом квартале 2026 года — 64%). По мере достижения тарифного потолка всё большим числом аварийных водителей у страховщиков будет меньше возможностей повышать цены именно для них. Для компенсации общего роста выплат компании будут повышать тарифы и для аккуратных водителей, — рассказал Юрий Стрекалов.

В результате возникает перекос: аккуратный водитель фактически начинает ощущать на себе последствия высокой аварийности, мошенничества и судебных практик, которые существуют совершенно в другом регионе, подчеркнула Ирина Франк. По ее словам, если проблему не решать, давление на стоимость ОСАГО будет сохраняться.

Такая тенденция также может привести к снижению финансовой устойчивости отдельных компаний, особенно тех, у которых в портфеле основную долю занимает ОСАГО, продолжил Юрий Стрекалов. В свою очередь, уход таких компаний с рынка может дестабилизировать ситуацию в целом и привести к снижению доступности ОСАГО, что приведет к увеличению на дорогах числа водителей без полисов и, соответственно, конфликтным ситуациям при взыскании ущерба с виновников ДТП. То есть страхование перестанет работать как инструмент социальной защиты законопослушных автомобилистов.

КАК ИСПРАВИТЬ СИТУАЦИЮ

В целом ситуацию с ОСАГО в регионе можно считать стабильной, когда в перестраховочный пул передаётся не более 10% договоров, оценил Юрий Стрекалов. Уровень в 40% уже указывает на существенные проблемы, а 70% говорит об очень серьезной убыточности в регионе, подчеркнул Сергей Демидов.

Исправить сложившуюся ситуацию может помочь расширение тарифного коридора по ОСАГО, считает Михаил Мосесов из «Абсолют Страхования». По его словам, проблема не решится только использованием перестраховочного пула, потому что недостаток премии в том числе не покроет его содержание.
Дальнейшая индивидуализация тарифа очень важна, согласилась Ирина Франк. Добросовестный водитель с многолетней безаварийной историей не должен компенсировать убытки, создаваемые высокорискованными страхователями или проблемными регионами. Расширение тарифного коридора и дифференциация территориальных коэффициентов уже движутся именно в этом направлении.

Но более действенной мерой была бы полная либерализация тарифов, считает Юрий Стрекалов. Это позволит страховщикам более гибко управлять ценообразованием в соответствии с рисками и не прибегать к кросс-субсидированию аварийных водителей за счет аккуратных, подчеркнул эксперт.

— Необходимо также внести изменения в законодательство, чтобы ограничить судебные выплаты законодательно установленным лимитом в 400 тысяч рублей. Кроме того, для снижения нагрузки на ОСАГО необходима активная работа региональных властей и МВД по борьбе с мошенническими схемами — такими, как подставные ДТП и недобросовестные действия автоюристов, — уверен Юрий Стрекалов.

Пример Новосибирска показывает, что точечные меры работают: после усиления борьбы с мошенничеством ЦБ 22 июня 2026 года снизил территориальный коэффициент для города с 3,12 до 2,34. Но пока это скорее исключение — большинству проблемных регионов, особенно на Кавказе и Дальнем Востоке, нужны разные решения с учетом конкретных причин убыточности, а не единый рецепт, считает Игорь Расторгуев.

Тем не менее нужно запустить массовую проверку наличия ОСАГО дорожными камерами и активизировать борьбу со страховыми мошенниками, наладить обмен данными между страховщиками, полицией, судами и региональными властями, считает Сергей Демидов из «Ренессанс страхование». А правила натурального возмещения следует скорректировать так, чтобы страховщик мог организовать ремонт в установленный срок. Нынешних 30 дней часто не хватает даже для доставки деталей.

Первые позитивные изменения возможны в 2027 году, когда в статистику полностью войдут договоры, заключенные после расширения тарифного коридора и пересмотра территориальных коэффициентов, считает эксперт. Для устойчивого улучшения потребуется больше времени. Однако без снижения мошенничества, судебных расходов и стоимости урегулирования эффект от роста тарифов будет лишь временным.