В чем риски для страховщика

Страховщики рассказали «Коринс» про риски китайских авто.

На рынке есть сегменты, которые сейчас кажутся прибыльными для страхования, однако в ближайшие годы они могут оказаться недооцененными по тарифу, рассказал куратор направления каско компании Росгосстрах Дмитрий Кузнецов. По его словам, к ним можно отнести премиальные китайские бренды или электромобили.

— Отечественный авторынок проходит стадию локализации и реального использования довольно новых, по меркам исторического развития автомобильной промышленности, для нас продуктов. Китайский автомобиль, как и любой, может дешеветь быстрее при снижении ключевой ставки ввиду доступности на рынке кредитов на новые авто, ведь стоит отметить — они еще не доказали свое долголетие. Преждевременно судить о нескольких поколений моделей в промежутке 5-7 лет, — рассказал заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования по моторным видам компании «Абсолют Страхование» Михаил Мосесов.

При этом уже почти половина всех страховых случаев по каско сегодня приходится на китайские автомобили, и эта доля продолжает расти вместе с парком, подчеркнул ведущий аналитик АМаркетс Игорь Расторгуев. По его мнению, скорость их обесценивания — это отдельная проблема. Китайские кроссоверы теряют в цене заметно быстрее японских и корейских аналогов, и это не просто неприятность для перепродажи. Чем быстрее падает рыночная стоимость автомобиля, тем раньше стоимость его ремонта начинает превышать стоимость самой машины — и страховщик признаёт «тотал».

Однако вопрос только в адекватной тарификации, установлении корректных страховых сумм и селекции риска, считает вице-президент «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.

На такой автомобиль компании вынуждены устанавливать повышенный тариф уже с первых лет, что создаёт замкнутый круг: владелец отказывается от дорогой страховки, остаётся без защиты, а страховщик теряет возможность управлять риском через объём портфеля, считает Игорь Расторгуев.

— Мы не считаем рост в нашем страховом портфеле доли китайских машин (как и машин других стран) скрытой угрозой. Оценить, насколько сильно дешевеют те или иные марки несложно, достаточно провести краткий анализ по рынку продаж авто с пробегом. И это объективная оценка того, насколько та или иная модель со временем теряет в стоимости, — сообщил Дмитрий Кузнецов.

Он добавил: по каско стоимость ремонта автомобилей рассчитывается без учета их износа. При этом решение об экономической нецелесообразности восстановления (признании «тоталем») принимается, когда необходимая для этого сумма превышает определенный порог — долю от страховой стоимости машины. При одних и тех же повреждениях на новом автомобиле, и на машине с пробегом этот порог будет ниже для б/у машины.

По этой же логике у электрокаров из-за наличия батареи есть дополнительные риски. В случае ее повреждения — например, при ДТП — стоимость убытка резко возрастает или даже с большой вероятностью может привести к признанию авто «тотальным» — не подлежащим восстановлению, продолжил Дмитрий Кузнецов.

Высокая частотность страховых событий с тоталем действительно свойственна электрокарам, так как серьезные поломки батареи могут превышать 60% стоимости всего транспортного средства, согласился Михаил Мосесов из «Абсолют Страхования».

При этом если для страхового рынка, в перспективе могут быть риски, связанные с недооценкой отдельных сегментов, то для клиентов таких рисков нет. При наличии каско он получит направление на ремонт или возмещение в соответствии с условиями своего договора, подчеркнул Дмитрий Кузнецов из «Росгосстраха».

Есть ли сложности при ремонте китайских авто

При ремонте китайских авто более явно проявляется недостаточность поставок запчастей в силу их ограниченного изготовления автопроизводителей, рассказал Михаил Мосесов.

Обеспечить кузовной ремонт китайских автомобилей новыми деталями 100% не получится — нужно использовать б/у запчасти, сообщал вице-президент Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов.

Он пояснил: при выпуске новых китайских автомобилей завод выпускает всего лишь 30% запасных частей для кузовного ремонта. Они исходят из того, что машина не должна служить более пяти лет. И в конечном итоге, если авто попадает в ДТП в период от 1 до 3 лет, то оставшиеся неповреждённые запчасти снимаются и устанавливаются на повреждённые автомобили.

Поставки запчастей не на все марки китайских авто стабильны, согласился Сергей Демидов из «Ренессанс Страхование». Но с премиум-сегментом (в частности, Zekr, Li) и в том числе работой с его программным обеспечением ситуация улучшилась, добавил эксперт. Многие станции техобслуживания, которые рассматривают этот сегмент как приоритетный, вложились в спецоборудование и обучение персонала.

Проблема ремонта решается корректной работой с партнерами-СТОА и формированием пула адекватных поставщиков, считает Сергей Демидов. По его словам, в компании система постоянно мониторит качество работы станций, и партнеры с хорошими результатами получают рост потока заказов.

В то же время себестоимость ремонта китайский автомобилей может возрасти ближе к 2027 году, предупредил Михаил Мосесов из «Абсолют Страхования». Это может произойти на фоне стремительного повышения цен на пластик, полимеры и алюминий из-за конфликта на Ближнем Востоке. Это важнейшие компоненты навесного оборудования всех автомобилей.