Как правило, при заключении договора на предоставление потребительского кредита банк предлагает дополнительные услуги, в том числе в результате оказания которых потребитель становится застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни и (или) здоровья заемщиков, пояснила финансовый уполномоченный Татьяна Савицкая.

При этом в отдельных случаях в соответствии с условиями коллективного договора страхования жизни и (или) здоровья заемщиков, заключенного банком в качестве страхователя (заемщики включаются в такой договор как застрахованные лица), в число выгодоприобретателей включаются банк (фактически имеющий статус основного выгодоприобретателя), а также сам заемщик и (или) его наследники, которые вправе получить страховую выплату лишь после получения кредитной организацией страховой выплаты в сумме, необходимой для полного погашения кредита.

В практике финансового уполномоченного встречаются ситуации, когда кредитные организации в случае отказа потребителя от подобного договора страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору (по истечении «периода охлаждения») отказывают в возврате платы за страхование, включающей страховую премию за «неиспользованный» период страхования, а также соответствующую часть комиссии банка за присоединение заемщика к программе страхования, отметила Савицкая. 

При этом банки указывают, что договор страхования не носит обеспечительный характер, поскольку он не соответствует признакам, предусмотренным частью 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ)[1]*. 

Так, к финансовому уполномоченному обратилась жительница Подмосковья, которая взяла в банке кредит на сумму 428,3 тысячи рублей на два года. В день подписания договора кредита с заемщицей был подписан и договор страхования (участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья), плата за подключение составила 28,3 тысячи рублей. Деньги в счет платы были списаны со счета, который был открыт клиентке банка для предоставления кредита.

Спустя 3 месяца после досрочного погашения кредита заемщица обратилась в банк с заявлением о выходе из программы коллективного добровольного страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Банк уведомил клиентку о том, что возврат денежных средств осуществляется лишь в течение 14 дней со дня оформления услуги («период охлаждения»).

Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения указал, что поскольку до полного погашения кредита заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, не вправе требовать осуществления страховой выплаты в свою пользу, в связи с чем они не могут рассматриваться в качестве выгодоприобретателей, основным выгодоприобретателем по такому договору страхования является именно кредитная организация.

Следовательно, уплачиваемая заемщиком плата за участие в программе страхования по договору личного страхования, в котором в качестве основного выгодоприобретателя указан банк, подлежит включению в расчет полной стоимости кредита в силу пункта 6 части 4 статьи 6 Закон № 353-ФЗ, а сам договор страхования с учетом положений части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ является обеспечительным, в связи с чем банк в силу части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ был обязан осуществить возврат страховой премии за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору коллективного страхования.

В отношении услуги банка по присоединению заемщика к программе страхования финансовым уполномоченным было установлено, что результатом оказания данной услуги должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора и при отказе от страхования вследствие досрочного полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору уплаченная комиссия за присоединение к программе страхования подлежит возврату в части, уплаченной за тот период подключения заемщика к программе страхования, в котором он уже не являлся ее участником.