Наводнение на Северном Кавказе подняло на повестку дня вопрос о так и не заработавшем в России страховании от чрезвычайных ситуаций. Обильные дожди на Северном Кавказе в конце марта и начале апреля привели к масштабным стихийным бедствиям. Сильнее всего пострадали Дагестан и Чечня, где были массовые подтопления, перебои с энергоснабжением, сходы селей и камнепады, повреждены дороги и мосты. Власти отнесли ситуацию в этих регионах к режиму ЧС федерального характера. По последним данным, погибли шесть человек, пострадали более 6,2 тыс. жителей. К 12 апреля вода сошла в Чечне, а в Дагестане остаются подтопленными 516 жилых домов.

Исходя из официального количества пострадавших, в первом приближении ущерб имуществу граждан можно оценить до 10 млрд рублей с учётом разрушенной инфраструктуры, оценил руководитель дирекции имущественного страхования СК «МАКС» Александр Агапов. Ущерб по застрахованным объектам, которых очень мало, возместят страховые компании.

В этом случае компенсация происходит по стандартным условиям договоров, если они охватывают риски, связанные с природными бедствиями, пояснил руководитель управления андеррайтинга имущественных видов страхования компании «Абсолют Страхование» Антон Иванов. Сумма возмещения определяется по заключенному договору и зависит от фактически понесенного ущерба. При отсутствии страховки пострадавшие могут обращаться за помощью в государственные или местные органы. Возмещение из бюджета обычно предполагает выплату фиксированных сумм. 

По словам управляющего партнёра агентства ВМТ Консалт Екатерины Косаревой,

пострадавшие могут рассчитывать, во-первых, на единовременную выплату 15 675 рублей. Во-вторых, им полагается от 79 тыс. рублей за частичную утерю имущества до 156 тыс. рублей при полной потере жилья. И, в-третьих, компенсация за ущерб здоровью. Семьям погибших выплатят по 1,567 млн рублей на человека. Подобные компенсации из бюджета носят только поддерживающий характер и вряд ли способны покрыть реальный ущерб. При потере жилья 156 тыс. рублей явно недостаточно для приобретения нового, даже с учетом компенсации по здоровью, отметила эксперт. 

По имеющейся информации, семья из трех человек получит чуть больше 200 тыс. рублей. Это, безусловно, поможет решить неотложные нужды, но вряд ли компенсирует потери, согласился Александр Агапов из «МАКС». 

— При этом следует учитывать, что и при указанном уровне материальной помощи масштабные природные катастрофы значительно бьют по бюджету, поскольку государству необходимо выделять дополнительные средства на помощь пострадавшим и восстановление инфраструктуры. Это может привести к перерасходам и сокращению бюджетных ассигнований на другие социальные нужды, — добавил Антон Иванов из «Абсолют Страхования».

Уровень застрахованного имущество в Дагестане низкий, поэтому основные выплаты будут именно из Федерального бюджета, отметил управляющий директор «Ренессанс страхование» Артем Искра. Если бы были реализованы региональные программы страхования жилья от ЧС, то пострадавшие получили бы страховое возмещение, существенно превышающее компенсации из бюджета, хотя оно все равно было бы ниже реального ущерба, сообщил Александр Агапов. 

Закон о добровольном страховании жилья от ЧС, принятый в 2018 году, так и не заработал, рассказала директор по развитию и андеррайтингу страхования имущества физических лиц Росгосстраха Екатерина Зенченко. Причин много, но основная — это отсутствие мотивации для собственников жилья страховать свое имущество и отсутствие финансирования в региональных бюджетах для запуска таких программ.

Сейчас в России нет ни одной реализации региональной программы страхования жилья от ЧС, подтвердил Александр Агапов из «МАКС». 

Чтобы система заработала, субъекту РФ нужно разработать свою нормативную базу, выбрать оператора, сформировать бюджет на выплаты в своей части. Пока ни один регион этого не сделал. Стимулов для этого нет, подчеркнул Артем Искра из «Ренессанс страхование».

Массовое внедрение страхования жилья от чрезвычайных ситуаций помогло бы решить часть проблем при ЧС, уверена Екатерина Косарева из ВМТ Консалт. Например, снизить нагрузку на бюджеты (федеральный и региональные), и сделать выплаты предсказуемыми. Дело в том, что компенсации из казны могут быть растянутыми во времени — пострадавшие от паводка жители Оренбуржья получали положенное из бюджета в течение года. Новая система также может помочь сделать ЧС менее катастрофическими для отдельных домохозяйств — денег должно хватить на альтернативу жилью, желательно без сильного ухудшения качества жизни, добавила эксперт. 

Массовое внедрение страхования жилья от чрезвычайных ситуаций могло бы значительно снизить финансовую нагрузку на бюджет в случае катастроф, согласился Антон Иванов. Это можно было бы предусмотреть через такие инструменты как:

— программы гос.поддержки для получения доступного страхования;

— обязательное страхование для новых строений;

— программы повышения осведомленности о важности страхования.

Для гарантированного охвата имеет смысл ввести обязательное страхование или федеральные страховые программы, считает Антон Иванов. В 2025 году в ГД был внесен новый законопроект о программах от ЧС на федеральном уровне для разных регионов. Однако это сложная и комплексная задача, требующая соблюдения баланса многих экономических факторов, определения географического охвата, объектов страхования, перечня и характера ЧС, входящих в покрытие. 

Чтобы система страхования жилья от ЧС заработала, нужны стимулы, причем с двух сторон — для властей регионов и для жителей, считает Артем Искра из «Ренессанс Страхование». Такой полис можно дополнить обычными бытовыми рисками. Например, за 300-350 рублей в год человек получает защиту от ЧС, а добавив еще 1000-2000 рублей в год — защиту от пожара, залива соседями и прочих рисков, угрожающих недвижимости. Получается доступный продукт, который стоит в разы дешевле классического полиса. И еще один момент — платить за полис должно быть просто. Оптимально было бы отметить галочку в квитанции за квартплату. Любой другой способ продаж для такого дешевого продукта страховым компаниям будет убыточным из-за операционных расходов, подчеркнул эксперт.

В разных странах есть много примеров вменённого страхования или стимулируемого страхования, покрывающего такие риски, рассказал Александр Агапов. Во многих европейских государствах большая часть жилья приобретается по ипотеке, либо ремонтируется по ней. А такое кредитование предполагает страхование имущества от ЧС. 

В ряде стран есть программы повышения энергоэффективности жилья: администрации субсидируют кредиты на реконструкцию с обязательным страхованием объекта реконструкции. Во Франции, например, при найме жилья арендатор обязан его застраховать, в том числе от ЧС. А с учётом того, что арендуется значительная часть недвижимости, проникновение такого страхования очень высокое. Известны программы стимулирующего страхования, когда для жилья, находящего в потенциально опасных районах, государство датирует полисы, чтобы они были интересны компаниям и посильны для населения, добавил эксперт. Именно в таких вариантах страхования от ЧС может развиваться.